Le rachat de crédit a pour objectif de rassembler plusieurs dettes en un seul prêt. Cette solution peut s’avérer intéressante pour ceux qui ont besoin de réduire les mensualités qu’ils paient ou pour les personnes qui risquent un dossier de surendettement, car leur taux d’endettement est trop important. Dans de multiples autres cas, regrouper ses crédits est aussi une bonne idée. En suivant les quatre recommandations suivantes, il est possible de définir si c’est l’option dont on a besoin à un moment donné.
Se faire aider pour évaluer ses besoins
La Société Générale propose-t-elle des regroupements de crédits ? Cette question est régulièrement posée sur le site
particuliers.sg.fr, mais apparaît aussi sur d’autres pages web. Ce fait prouve à quel point le rachat de crédits a le vent en poupe actuellement.
Il est vrai que, dans certaines situations, il s’impose. Afin de savoir si une telle action est intéressante, il peut être bon de faire appel à une aide extérieure, son banquier ou un courtier, pour étudier son dossier. Ces spécialistes de l’offre bancaire sont les plus à même de faire la lumière sur les meilleures opportunités.
Ils représentent une aide à la décision précieuse. Leur œil aguerri observe toutes les particularités d’un dossier et favorise un regroupement avantageux. Leurs propositions diffèrent selon les situations et s’adaptent parfaitement aux besoins énoncés par les demandeurs.
Ils possèdent des connaissances spécifiques et maîtrisent l’ensemble des caractéristiques des crédits et de leur regroupement. Il ne faut pas hésiter à leur demander conseil ou à les laisser gérer le dossier, s’il est un peu complexe.
Profiter d’un rachat de crédits pour baisser ses mensualités et se faire une trésorerie
Racheter ses crédits se révèle particulièrement bénéfique, si on le fait au moment d’un nouveau projet. Il peut s’agir d’un nouvel investissement immobilier, ou simplement de l’achat d’un véhicule neuf.
Plutôt que d’ajouter un nouveau crédit et une nouvelle mensualité, regrouper l’ensemble de ses dettes, en intégrant la somme de l’achat à réaliser, paraît judicieux. Il est alors possible de profiter d’un taux plus bas et d'étaler les remboursements dans le temps, pour obtenir une mensualité moins coûteuse. Même l’assurance pour l’emprunteur devient moins onéreuse, car elle est globale et non plus accolée à chaque contrat.
Procéder de cette manière comporte quelques avantages. Le principal est de réajuster le taux d’endettement du ménage. Ce taux, s’il est trop élevé, est un frein pour les projets et peut conduire, assez vite, au surendettement et à un fichage en Banque de France. C’est un événement désagréable qu’il vaut mieux éviter, si l’on en a l’opportunité, car il peut être long de se dégager de ses obligations envers cette organisation.
L’autre bienfait d’un taux d’endettement réduit est qu’il devient, à nouveau, possible d’envisager des objectifs différents et d’investir. Chaque envie doit être soigneusement étudiée, cependant, afin de ne pas sombrer, encore, dans une spirale infernale.
Pour finir, une mensualité plus basse garantit un reste à vivre confortable. Les fins de mois deviennent plus simples et moins tendues. Toute la famille bénéficie, ainsi, d’un climat plus apaisé.
Bien évaluer le coût total du rachat de crédits à long terme
Pour s’assurer que le rachat de crédits est intéressant dans sa situation, il faut aussi se pencher sur ce que le regroupement va coûter sur le long terme. Il convient, en effet, d’éviter certains écueils. Le taux du nouveau contrat doit tenir compte des frais qui vont être engagés pour le changement. Il peut être question de frais de dossier, de frais de courtage, de frais de garantie ou de frais de rachat.
Les frais de dossier peuvent être doubles. Il y a ceux du nouvel organisme souscripteur et ceux rattachés à l’ancien crédit. Ces frais sont rarement négociables et doivent donc être anticipés.
Les indemnités de remboursement anticipé sont, la plupart du temps, dues sur l’emprunt initial. Si la renégociation se fait auprès du même organisme bancaire, il peut proposer de les annuler, car il ne souhaite pas perdre un client.
Sur le nouveau crédit, des frais sont susceptibles, également, de s’appliquer. Hypothèque, caution : ils sont de différents types. Pour être sûr que l’opération est avantageuse, il faut impérativement vérifier que la somme de l’ensemble de ces frais ne représente pas une charge trop lourde par rapport à vos anciens crédits.
Une bonne manière de se rendre compte que le rachat de crédit se présente comme une solution opportune est de faire ce calcul et de s’apercevoir que les frais engendrés restent plus faibles que les gains obtenus.
Toutes ces manœuvres demandent beaucoup de vigilance. De fait, lors d’un rachat de crédits, il est courant de voir la mensualité s’abaisser et le temps de remboursement s’allonger. C’est là que le bât blesse. Plus le temps de remboursement choisi est long, plus il y a de chances que le coût total du crédit ne soit pas intéressant.
Le
regroupement de crédits s’avère être une excellente idée dans certaines situations. Pour être certain de ce que l’on fait, il est important de bien étudier son dossier. Une aide extérieure est, souvent, précieuse. On peut, bien évidemment, faire appel à son banquier, ou si l’on désire changer d’établissement bancaire, demander à un courtier. Le mieux reste de comparer toutes les offres proposées, en veillant à bien regarder le coût total du crédit sur le long terme.
